花呗、借呗、白条的真实利息怎么算？

如何判断花呗、借呗、白条、信用卡取现与预借金的真实利息？如何合理的用花呗、借呗、白条、信用卡取现与预借金？

如何判断借款产品的真实利息？今天就来和大家讲讲~

现在市面上的贷款产品，收费名目也是层出不穷，不仅有按利率收取利息的形式还有按月收取管理费的形式。

很多人误以为二者只是名字上的不同，一些贷款产品的费率低，但付出的贷款成本却很高。

因此，我们不光要看费率，还需要关注收费方式。

管理费/费率：在每月还款时，月管理费的形式是每一期的还款都要以最初的贷款额为基数，从第一期到最后一期费用都是一样的。

月利率：在采取等额本息的月利率计算方式的时候，利息会随着还款的本金减少而减少，这样整体的利息就会降低。

两者之间的转化：

实际年利率=a*n*24/(n+1)=分期手续费率*24/(n+1)

(*这个符号代表乘号，a代表月费率或管理费，n代表借了几个月）。

所以，千万不要看到月费率比较低，就想当然地觉得这种方式省钱。

接下来，立哥就用大家经常可以接触到的白条、花呗、借呗做例子，一探其真实利息，看看是“馅饼”还是“陷阱”~

白条借款，是用月费率来计息的。当「费率」这两个字出现时，它的意思是，你每个月要还的钱是固定的，每个月需要还的手续费也是不变的，不管你借几个月。

这种计息方法，算实际利率时，就可以按照上面提到的公式来计算：

年利率=a*n*24/(n+1)。

京东白条的月费率为0.5%，我们按照上面的公式来将其转化成利率。

3个月实际年利率：

0.5%*3*24/(3+1)=9%；

12个月实际年利率：

0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；

24个月实际年利率：

0.5%*24*24/(24+1)=11.52%。

可以看出，用「费率」来计息时，实际借钱的成本，跟借款期限有很大关系。同一费率下，你借钱的时间越长，实际利率越高。

2、花呗

花呗的计息方法，和白条一样是以费率的形式。京东白条的月费率是0.5%，3期的时候费率则是0.5%*3=1.5%，依此类推。

花呗这种情况，适用于第二个公式：

年利率=分期手续费率*24/(n+1)

借3个月，实际年利率是15%

借6个月，实际年利率是15.4%

借一年，实际年利率是16.2%

结论是白条分期会比花呗分期便宜。

3、借呗/网商贷

借呗和网商贷都是支付宝上的产品，两者除了人群定位不一样，其他都一样。两者的还款方式，与白条和花呗都不一样。采取的是等额本金的方式。

它每个月要还的钱是固定的，但其中的利息是逐月减少的，而本金逐月增加。

在这种还款方式下，你直接用它给出的日利率*365，就可以算出实际年利率了。上图现在的日利率是万分之五，也就是说其实际年利率是0.05%*365=18.25%，是不是很高。

每个人遇到的日利率不一样，最后结果也不一样，根据自己的实际情况来。

4、信用卡取现与现金分期

信用卡取现之后，银行将按照万分之五的日利率收取利息，也就是说实际年利率是0.05%*365=18.25%，另外还需收取手续费，取现手续费为单笔取现金额的1%，单笔最低10元；

信用卡现金分期之后，持卡人只需要支付分期手续费，月利率类似于信用卡分期购物业务的分期手续费，现金分期只收取分期手续费，不收取利息。

以建设银行为例，12期现金分期利率为：0.75%*12*24/(12+1)=16.61%；

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